冤大頭的抗戰

世界上大部份的人，一生中都在竭盡所能的，防止成為冤大頭，主因就是這世界上有另外的一群人，想盡辦法要佔大家的便宜。

昨天我接到了蘇黎世保險的一通電話，問我「新的」保單要寄到哪裡？我馬上有了個疑惑，那我「舊的」保單在哪裡？我回他說「你可能弄錯了，我不記得我買過蘇黎世的保險」，他告訴我是日盛銀行幫我保的....我向銀行借錢，然後銀行幫我買個意外險，那保險受益人是誰？ (答案是「法定受益人」，因為我欠銀行錢，所以銀行可以是我的第一法定受益人。）

所有保險產品的設計，首先都要考慮到「道德風險」的可能性。所謂的「道德風險」簡單的說，就是保險受益人，會不會因為覬覦龐大保理賠金，而加害被保人；或是被保人會不會為了要得到理賠金而發生自殘的行為。一般人的保險受益人如果不是配偶子女，就是父母兄弟姐妹，因為這些人比較不會為了一點錢就把你弄死，去詐領保險理賠，雖然難免還是有這樣的事會發生。

但是，今天幫我投保的人是非親非故的銀行，它知道我住哪，開哪台車，在哪裡上班，如果哪天我還不出銀行的錢，它只要幫我製造一點小意外，我的保險理賠金就會自己入銀行的帳戶了。雖然說，銀行用這種保險方法，將貸款者因發生意外而還不出錢的風險降低，但是要貸款者自己付保險費來承擔銀行的風險這種行為，就像是把消費者剝了2次皮一樣的惡劣。

今天無意間發現一個訊息：

壽險業者表示，一般而言都會參考健保局所制定的「健保醫療給付標準」有關於手術的項目，在住院醫療險的契約條款裡面，正面表列二、三千種手術項目。除了這些手術項目之外，其他的手術，不一定會理賠（引用自：保險週報）

它代表的意思就是，你保的醫療險中，所說的每次手術都會付你多少多少錢，那代表的只有「健保給付的手術項目」，醫療險的理賠金只會錦上添花，付原本健保就付的項目，萬一健保不給付時，你也不能期待保險能幫你雪中送炭了。

（下次掏錢付保費前要三思啊）